很多家庭从没认真算过一笔账：万一真得了大病，现有的积蓄能撑多久？

说实话，光靠存款看病，可能比你想象的脆弱得多。重大疾病的治疗费用少则十几万，多则大几十万甚至更高，而且医保只能报销一部分，自费部分才是大头。更要命的是，治疗结束≠能回去上班，康复期往往需要两三年，这段时间没有收入进账，但房租、贷款、孩子学费可不会停。

所以保额不能拍脑袋定，需要把三个部分加起来算清楚：

治疗费用这块，根据病种和治疗方案差异很大，癌症用靶向药、免疫治疗的费用，跟普通手术住院完全不是一个量级。没有统一的"平均数"，但可以参考你所在城市重大疾病的常规费用区间，留足弹性空间。

收入损失是很多人容易忽略的。行业一般建议重疾险保额覆盖3-5年的年收入，因为这段时间你大概率没法正常工作，甚至需要家人全程陪护。当然，这个比例不是死的——如果你是家庭唯一经济支柱，或者背负高额房贷，保额可以往高了调。

举例来说，年收入20万的话，治疗费预留50万、康复期生活费留10万，加上三到五年收入损失，保额定在80万到100万之间是比较稳妥的。不同地区医疗费用和收入水平有差异，最终数字会有浮动，但底层逻辑不变。

保额选择没有标准答案，关键是把治疗费、收入中断、家庭责任这几个变量都考虑进去。想继续看具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。我们水滴保有多款重疾险产品可选，可以根据你的实际情况灵活规划保额，最终由保险公司审核承保。