很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又心疼保费。

其实，重疾险保额的设定是有逻辑可循的。它不像医疗险那样实报实销，而是一笔一次性给付的现金，本质上是用来补偿我们生病期间的“收入损失”和“康复费用”。

怎么算这个数比较科学？我通常建议从这三块入手。

第一块是治疗费用。虽然现在医保和商业百万医疗险能报销大部分住院开销，但很多进口药、靶向药或者院外购药可能还是需要自费。这部分钱，重疾险可以用来填坑。

第二块是康复费用。大病治疗后，身体恢复是个漫长的过程。营养品、复查费、甚至请护工的钱，加起来也不是小数目。一般建议预留10万到20万左右的康复备用金。

最关键的是第三块：收入损失。生一场大病，短则半年，长则三五年没法正常工作。这段时间房贷车贷还得还，孩子学费不能停，家里的日常开销也得维持。所以，业内常建议保额至少覆盖3到5年的年收入。

举个例子，如果你年收入20万，那么仅收入损失这块就需要60万到100万的保额支撑。再加上治疗和康复的费用，总保额定在80万到100万之间会比较从容。

当然，这只是个参考算法。具体买多少，还得看你的家庭责任重不重、所在城市的医疗消费水平以及手里的预算。如果预算有限，可以先确保保额足够覆盖核心的收入损失，毕竟重疾险的核心价值就是防止因病致贫、保障生活质量不滑坡。

想更深入了解不同险种怎么搭配，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多实用的配置思路。