昨天刷到一个帖子，楼主说家里顶梁柱突然查出来重病，治疗费要五六十万。他自己算了一笔账，发现存款撑不过三个月。后面的评论全是"水滴筹能帮多少"——你看，这就是问题所在。

其实吧，一个普通家庭最怕的往往不是赚不到钱，而是钱没攒住。赚多赚少，心里好歹有数；但风险这东西，它不打招呼。

保险能干嘛？说白了就是"你出小钱，保险公司兜底"。这道理谁都知道，但具体怎么兜，很多人没仔细想过。

最直接的作用，我管它叫风险转移。想象一下，一个三十出头的家里，突然有人得了大病，医疗费二三十万起步。这钱从哪来？积蓄掏空、房子抵押、亲戚朋友借……很多人走到这一步才后悔没早点买份重疾险。其实你每年交的那点保费，跟真出事时的赔偿比起来，真的是九牛一毛。

家里人呢？要是挣钱那个出了事，房贷谁还？孩子学费怎么办？总不能让老婆孩子睡大街吧。这就涉及到一个很多人没想到的问题——家里的正常运转怎么维持。定期寿险干的就是这个活，人没了，钱到位，家里生活水平不滑坡。说这个不是咒谁，就是把最坏的情况摆出来，提前想办法。

钱的问题聊完了，还有医疗资源这件事。有医保是基础，但光靠医保，很多进口药、特效药报销不了，自费部分还是很肉疼。商业医疗险能把这块补上，而且现在有些产品还能帮忙挂号、安排专家床位，这一点挺实在的。

另外还有个问题——资产传承。指定了受益人，保险金一般不作为遗产处理，不用来清偿被保险人生前的债务，能比较清晰地给到想给的人。当然，这里有个前提：受益人得指定清楚，合同条款也得看清楚，不同产品规则不太一样。还有，所谓"抗通胀"这种说法，看看就好，别当真，保单的实际收益得看具体产品。

说了这么多，其实就想说一件事：保险这东西，没出事的时候觉得多余，真出事了后悔没买。配置顺序建议先保人再保财，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这些保障型产品优先，储蓄型和投资型的往后放。有既往病史的，投保前一定要老老实实告知，这关系到后面能不能顺利理赔。

想进一步了解怎么给家里配置保险，可以参考水滴保保险攻略。