很多家长第一次给孩子挑保险，打开产品页面就懵了——密密麻麻的字，动不动几十种可选责任，到底先保哪个后保哪个？
其实没那么复杂。少儿基础保障说来说去就三种：重疾险、意外险、医疗险。它们各管一摊，你方唱罢我登场，谁也别抢谁的戏。
先说重疾险。这玩意儿是给付型的，一旦确诊合同里写明的重疾，直接赔一笔钱，不看你实际花了多少。钱到手你怎么支配都行——付医药费、跑大城市就医的路费、家长请假照顾孩子的误工费，甚至拿来补贴那段没收入的日子都成。少儿重疾险一般会额外关注孩子的特定疾病，比如白血病、重症手足口病这些小孩高发的重疾，理赔比例往往比普通重疾更高。需要注意的是，重疾险是长期险种，缴费期一拉就是十几年甚至几十年，投保前得掂量清楚自己的持续交费能力，别图一时保障全把自己绑死了。
再聊意外险。孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外险就是专门处理这类情况的。核心责任就两项：意外医疗（门诊住院都能报）和意外身故/伤残赔付。不过这东西价格确实便宜，一年百来块钱就能搞定，所以你别指望它能有多少花活儿，什么住院津贴、监护人责任之类的，都是锦上添花的东西。我见过不少家长被一堆附加保障绕晕，结果基础保额反而没买够，这就本末倒置了。
最后是医疗险。这个跟医保是互补关系，医保报完剩下的部分它接着报。医疗险又分好几种：普通百万医疗险管大病的住院费，通常有1万免赔额；门急诊医疗险专门报销感冒发烧去医院的花费，对低龄宝宝比较实用；还有学平险——全称学生平安保险，是专门给在校学生设计的，保费便宜，意外和疾病住院都包含，适合当基础保障打底。需要提醒的是，医疗险多为一年期产品，能否续保很关键，买之前最好看看条款里有没有“保证续保”这几个字。
说了这么多，可能有人要问了：三种都买的话，预算怎么分配？说实话没有标准答案，但有个大概思路可以参考——重疾险保额优先，确保大病来了能顶住；意外险保额不用太高，把医疗报销责任做扎实；医疗险优先解决大额医疗支出，门急诊那些小钱有医保兜底就够了。
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