很多新手爸妈都在纠结，孩子到底什么时候买保险最合适？是不是得等孩子大一点、懂事了再说？

其实真不用等。从保险公司的规则来看，孩子出生满28天，只要健康状况符合投保要求，就可以开始配置保险了。这时候孩子是一张“白纸”，没有既往病史，健康告知最容易通过，能选的产品范围也最广。

我寻思了一下，很多家长可能觉得孩子小，生病概率低，或者觉得保费贵。但恰恰相反，0-5岁这个阶段，虽然孩子容易有些小病小痛，但重疾险的费率其实是处于一个相对低位的区间。同样的保额，这时候买比成年后买要便宜不少。而且，早点把保障配上，等于在孩子最脆弱的成长期给他穿了一层“防弹衣”。

不过，买保险不是买个心安就完事，不同阶段的孩子，风险点真不一样。

0-3岁：盯着“看病花钱”的事

这个阶段的孩子免疫系统还没发育完全，感冒发烧、肺炎住院是常有的事。所以，医疗险是这个阶段的“刚需”。百万医疗险用来兜底大病的高额医疗费，小额医疗险则能覆盖日常门诊或住院的小额支出。当然，意外险也得有，毕竟烫伤、误食这些居家意外防不胜防。

3-6岁：活动范围大了，意外风险高了

上了幼儿园，孩子开始满世界跑，磕磕碰碰的概率直线上升。这时候意外险的重要性就提上来了，特别是意外医疗的额度，最好充足一些。重疾险和医疗险作为基础保障，依然不能断。

6岁以上：保障要更全，再考虑储蓄

上学后，孩子独立性更强，户外活动更多。这时候如果之前的保障还没配齐，得赶紧补上。在保障型保险（重疾、医疗、意外）都配置到位的前提下，如果家里预算还有富余，才可以考虑教育金这类储蓄型保险。记住一个原则：先保障，后储蓄。别被那些“返还”、“理财”的字眼迷了眼，导致基础保障裸奔。

这里有个细节得提醒一下。给孩子买保险前，一定要先确认孩子的医保（少儿互助金或居民医保）已经办好。医保是国家给的基础福利，商业保险是补充，两者搭配才划算。

另外，关于保额，很多家长觉得越高越好。但在身故保额上，国家是有明确限制的：10岁以下不超过20万，10-18岁不超过50万。这是为了防止道德风险，所以没必要在这项责任上盲目追求高保额。如果是重疾险，因为涉及的是疾病治疗费用，保额可以适当做高，尤其是针对白血病、川崎病等少儿高发重疾，看看产品里有没有额外赔付的责任。

如果你对怎么挑产品、怎么看条款还是一头雾水，或者担心自己买贵了、买错了，可以去水滴保保险攻略看看，那里有很多适合不同家庭情况的方案参考。毕竟，给孩子配置保险是个细致活，理清思路比盲目下单更重要。