给孩子挑重疾险，家长们最常听到两类产品：一类是“出事赔钱、没事返本”的返还型，另一类是纯保障的消费型。阳光人寿真爱久久就是前一种，它的核心卖点是有少儿特定疾病额外赔付，同时兼顾一定的返还功能。
听上去挺美，但实际怎么样？
先说这种产品的典型特征。返还型重疾险的保费通常比消费型贵不少，因为它自带“满期返还”属性——就是到了约定年龄（比如八十几岁），如果没理赔过，保险公司会把钱退回来。说白了，你多掏的那部分保费，保险公司拿去投资了，最后再还给你一部分。听起来很划算对吧？但问题在于，同样的预算，消费型重疾险能买到的保额往往更高，保障范围也更广。
选购时，有几个地方特别容易踩坑。
保障范围是第一个要看清楚的。同样是重疾险，有的包含轻症、中症多次赔付，有的只保重疾本身。如果产品不涵盖轻症保障，得了轻症（比如原位癌、心梗早期）就赔不了。重疾和轻症之间还有很多中间状态，有些产品会单独列出来作为“中症”赔付，选产品时最好看清楚合同里怎么写的。
缴费年限也值得关注。缴费期越短，每年交的钱越多，但总保费看起来会低一些；缴费期拉长，每年压力小，但累计总保费会高一些。不过缴费期长还有个隐藏好处——万一交费期间出险理赔了，后续的保费往往就能豁免不用再交了。选择哪种，要看家庭当下的现金流情况。
还有一个容易被忽略的点：保障期限。保到70岁和保到88岁，保费差距不是一星半点。保障期限长听起来更安心，但也要算算自己多掏的钱值不值。
说了这么多，不是说返还型不好，而是它适合特定的人群。如果你预算充足、确实看重满期返还可以用于养老补充，同时希望保障期间覆盖得比较长，那这类产品可以纳入考虑。但如果预算有限、或者更在意当下的保障力度，同样的钱其实能买到更高保额、更全面保障的消费型产品。
购买渠道方面，建议直接通过保险公司官方渠道——官网、官方APP或者客服热线，条款自己读一遍，问清楚再下单。水滴保作为正规互联网保险平台，水滴保保险攻略里也有不少通用的选购思路可以参考。