说实话，我见过太多新手爸妈，孩子都半岁了才想起来问保险的事。那时候少儿医保追溯期早过了，肠子都悔青了。

90天，这是一个很关键的时间节点。孩子出生后，只要在90天内办理少儿医保，从出生那天起的医疗费都能报销。这政策是国家医保局明确规定的，但不同地区执行细节可能略有差异，具体要以当地医保部门的规定为准。一旦错过这个窗口期，麻烦事儿就来了——要么只能从参保后开始报销，要么干脆无法补办。想想看，新生儿刚出生那几天，黄疸照灯、肺炎住院，花个几千块太正常了，这笔钱能不心疼吗？

少儿医保办妥之后，商业险的事也得抓紧。孩子越小，保费越便宜，这是保险定价的基本逻辑。保30年、50万保额的产品，低龄段的费率优势非常明显。等孩子大了再想起买，杠杆就没那么高了。当然，具体保费跟产品方案、被保险人健康状况、缴费年限都有关系，每款产品定价也不同，没法给一个固定数字。

说到这儿，得提一下出生时有特殊情况的宝宝。比如早产或者出生体重低于2.5公斤，很多产品确实会要求观察一段时间，等宝宝满2岁且儿保检查无异常后再投保。但这事儿不是绝对的——不同产品核保标准差异很大，有的可能6个月或1岁就能尝试。碰上卵圆孔未闭这类小异常也别慌，孔径小、没症状、复查有缩小趋势的话，部分儿童重疾险是有机会正常承保的。关键是别自己瞎琢磨，现在线上投保基本都有智能核保功能，多选几家同时试试，哪家结论好就选哪家，完全不占用你的征信记录。

孩子健康的时候，恰恰是选择权最大的时候。等体检报告上多几个箭头再来挑产品，就被动多了。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。