很多人买医疗险时有个误区，觉得只要投保时没说，理赔时保险公司查不到就没事。其实恰恰相反，既往症的判定时间点是在投保前。也就是说，保险公司在理赔调查时，会回溯你在买保险之前的健康状况。
那具体哪些情况会被算作既往症呢？通常有这么几类。
一种是已经确诊的。比如你两年前体检查出甲状腺结节，当时没当回事，两年后买保险没提，后来结节恶化要手术，这时候保险公司一查记录，大概率会认定为既往症拒赔。这种是最典型的，因为有明确的医院诊断记录。
另一种比较隐蔽，是有明显症状但没去医院的。比如你长期感觉胸口闷痛，一直拖着没去医院检查，直到买了保险后才去确诊冠心病。虽然你没去过医院，但如果症状持续存在且明显，保险公司在理赔调查时结合你的描述和后续检查结果，也有可能认定为既往症。这就有点“薛定谔的病”的意思，你不查它在那儿，你一查它就成既往症了。
还有种情况是医生给了建议但没执行的。比如体检发现血压高，医生让你吃药控制或者定期复查，你觉得没事就没管。这期间你去买了医疗险，后来因为高血压并发症住院，这也可能被算作既往症。因为医生已经给出了专业判断，而你选择了忽视。
最后一种就是持续存在的体征异常。有些人体检报告上常年显示肝功能异常、血糖偏高，虽然没确诊具体疾病，但这些异常指标在投保前就一直存在。如果后来因为这些指标相关的疾病出险，保险公司也会重点审查。
现在保险公司的调查能力很强，医保系统基本都联网了。你的就诊记录、购药记录，甚至是一些体检中心的报告，他们都有渠道查到。所以千万别抱侥幸心理，觉得“小毛病不说也没事”。
这里还要特别提一下医保卡外借的问题。很多人好心把医保卡借给父母或朋友买药、看病，觉得反正是一家人。但在保险公司眼里，这些记录都是记在你名下的。如果你自己的医保卡里有高血压、糖尿病等慢性病的购药记录，而你投保时健康告知说没有，理赔时就会非常麻烦。即便你能证明是借给别人用的，举证过程也非常繁琐，甚至可能直接导致拒赔。
如果身体确实有一些小毛病，最好的办法还是如实告知。现在的医疗险很多都支持智能核保，线上就能试算。如果不符合标准体，可能会除外承保（即该疾病不赔，其他赔）或者加费承保。这总比隐瞒后将来被拒赔、连保费都退不回来要强得多。
每个人身体状况不同，健康告知的细节也很复杂。如果想更清楚地了解自己的情况适合什么样的保障，可以去水滴保官网首页看看，或者参考一下水滴保保险攻略里关于健康告知的详细介绍，心里有个底再下手也不迟。