很多人给家里的一老一小挑意外险时，第一反应是看“赔多少”，觉得保额越高越安心。其实吧，这事儿得换个角度想。

意外险主要管两块：一块是意外身故或伤残，直接赔钱或者按比例赔；另一块是意外医疗，报销因为意外去医院花的门诊或住院费。

对孩子和老人来说，真正高频用到的其实是意外医疗。

你想啊，小孩子正是活泼好动的时候，跑跳中摔个跟头、被猫狗抓咬、烫伤了，这些情况太常见了。老人呢，骨质相对疏松，走路稍微不注意摔一跤，骨折的概率就比年轻人高不少。这些情况往往不需要“赔一笔大钱”，但需要实打实地报销医药费。

再说了，监管对未成年人的身故赔付是有明确限制的。不满10周岁的，身故保险金总和不能超过20万；10周岁到17周岁的，不能超过50万。这意味着，哪怕你给孩子买了100万保额的意外险，真到了最坏的情况，身故赔付也只能按这个上限来，多买的部分在身故责任上是赔不到的。

所以，给这一老一小选意外险，重心得放在“意外医疗”上。

具体看什么？

主要是报销条件。比如，是不是只报销社保目录内的药？有没有免赔额？报销比例是多少？

我个人的建议是，尽量选不限社保目录的产品。为什么呢？因为像孩子被咬后打的进口狂犬疫苗，或者老人骨折用的进口钢钉、自费药，这些都在社保目录外。如果产品限社保，这部分钱就得自己掏；如果不限社保，就能报得更全。

别光盯着那个大大的身故保额数字，看看医疗报销的细节，才是对家人更实在的保护。如果想了解更多挑选技巧，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。