女人到了35岁，身体开始走下坡路，这话听着扎心，但确实是很多人真实的感受。

前几天听一个朋友说，她单位体检，部门七八个人，多多少少都有点问题。甲状腺结节、乳腺增生，体检报告上开始出现小箭头。这不光是身体在提醒你，也是财务风险在敲警钟——真要是生场大病，卡里的积蓄能撑多久？

这个问题想明白了，保险配置就清晰了。

先说最让人担心的：大病来了怎么办。

现在看病可不便宜，社保能报一部分，但真遇到癌症、脑中风这些大问题，进口药、靶向药、ICU，这些社保覆盖不了的费用才是大头。百万医疗险就是来填这个窟窿的，报销范围包括住院费、特殊门诊、门诊手术等等。选产品的时候，保证续保期长是硬指标——万一中间理赔过，还能继续保着，不会被甩下车。

光有医疗险还不够。大病治好之后，通常还有3到5年的康复期，这段时间没法正常工作，收入就断了。重疾险一次性赔的钱，就是用来弥补这个收入损失的。保额怎么定？可以参考一个思路——治一场大病的花费，加上康复期间的家庭开销，差不多是年收入的3到5倍，这就是你需要重疾险覆盖的底线。

另外，女性在挑产品的时候可以留意一下，是否包含女性高发重疾保障。乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌这些疾病在女性中比较高发，部分产品会提供额外赔付，这个还挺实用的。

说完疾病风险，还有一个不得不面对的问题：万一有一天，人不在了，家人怎么办？

尤其是家里背着房贷车贷的，孩子还在读书的，这个问题就必须想清楚。定期寿险，就是来解决“经济支柱倒塌”这个风险的。保额要覆盖未还清的债务，加上未来5到10年的基本生活开支，这样家人在失去经济来源之后，还能维持正常生活。保障期限呢，可以设定到退休年龄，差不多六七十岁，那时候家庭经济责任也卸得差不多了。当然，如果本身没有什么负债压力，这个险种也不是非买不可。

最后说说意外险，这个相对简单一些。保费不算贵，但意外身故、伤残、意外医疗都能覆盖，保障比较实用。

以上几个风险点想清楚，保障框架就出来了。

不过话说回来，保险配置不是一次性搞定就完事的。随着收入变化、家庭结构变化、健康状况变化，定期回顾调整很重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，买保险没有标准答案，但有适合你的答案。