给孩子买保险，很多家长的心态是“买多不买少”，觉得反正花的是自己的钱，保额越高将来孩子越有保障。但这里有个很多人不知道的硬杠杠——监管规定给未成年人买以死亡为给付条件的保险，累计保额是有上限的，超出部分哪怕你保费交得再多，理赔的时候也赔不了。
具体来说，根据保监发〔2015〕90号文的规定：不满10周岁的孩子，身故保险金总和不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万元。注意，这里说的是“累计”，也就是说你在A公司买了30万、B公司买了20万，加起来50万，哪怕孩子真的不幸身故，最多也就赔50万，多交的那些保费相当于打了水漂。当然，航空意外这类特定情形另有规定，不在这个限制范围内。
说到这儿可能有人要问了：那我不告诉保险公司我在别家也买了不就行了？别动这个脑筋，保险公司之间是有信息共享机制的，查出来不但不赔，还可能认定骗保。
还有一个要划重点的地方：身故保额限制只针对“死亡给付”这一类责任，重疾险、医疗险这些不在此列。给孩子买重大疾病保险，你哪怕买一百万保额，符合理赔条件也是正常赔的。所以别把“身故限额”和“所有保额限制”搞混了。
说完了保额的事，再聊聊合同。现在保险产品越来越多，销售吹得天花乱坠，但白纸黑字的合同才是你将来理赔的依据。保险责任、免责条款、等待期——这三块一定要看清楚。保险责任告诉你什么情况能赔，免责条款告诉你什么情况不赔，等待期则意味着投保后要等一段时间保障才生效。孩子健康的时候投保还好，如果是带病投保或者等待期出险，纠纷就来了。
选保险公司这个事，建议优先考虑经营稳健的。你可以去查查保险公司的偿付能力、投诉量这些公开数据，服务质量好不好、理赔速度快不快，老保民的反馈最有参考价值。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，给孩子配置保险这件事，功课要做在买之前。别被“买到就是赚到”的话术带偏了节奏，也别因为买得多就以为赔得多——监管设置这个限额，是有它的道理的。