交完约定期限后，就不用再交保费了——这是这类产品的核心设计逻辑。简单说，前期把该交的保费集中交完，后期保障持续有效，不用再从退休后的口袋里掏钱续费。

这种模式对谁友好呢？就是趁着自己收入还可以的时候，把该花的钱花到位，退休了不用再操心保费的事。心里踏实不少。

具体保障方面，方案二的合同约定特定疾病保终身，普通疾病一般保到80岁。保障范围涵盖特需部和私立医院就诊，外购药政策也在保障范围内，不过具体执行还是要看合同条款怎么写的。耐用医疗设备、物理治疗、临终关怀这些特殊项目一般都有覆盖。

特需部和国际部门诊能用，不过有年龄限制，而且只有部分方案包含，购买前一定要看清楚自己选的是哪个方案。失能保障这块，达到合同约定的失能等级才能触发赔付。

再说个关键点——这类产品有现金价值，属于储蓄型险种，不是消费型的。具体什么时候现金价值能超过已交保费、积累多少，这些都跟投保时的年龄、选择的方案有关联，不是固定不变的，所以还是那句话：以合同条款为准。疾病身故金的计算逻辑跟失能赔付类似，也是已交保费减去已经赔出去的部分。

具体选哪个方案，建议重点关注这几个维度：保障范围有没有自己特别在意的内容、免赔额怎么设置的、报销比例是多少、特需部门诊和国际部门诊包不包含、包含的话额度上限多少。不同方案之间差距还是蛮大的。

啰嗦一句，看中这类产品的话，一定要把保险合同条款读仔细了，各项保障的具体约定、赔付条件、免责范围，这些直接关系到以后能不能顺利理赔。有任何不清楚的地方，在投保前问清楚。带病投保的话，健康告知一定要如实填写。