买重疾险的人，十个里有九个会在“定期还是终身”这个问题上卡住。卡住的原因不是不懂，是懂了点反而更纠结。

你看，身边人给你的建议往往是这样的：预算紧张就买定期，以后收入上来了再加保；想要老了也有底气就买终身，早买早安心。这些道理都对，但放到自己身上就不是那么回事了——谁不想保障一辈子？可钱包它不答应啊。

这里有个挺残酷的现实：重大疾病的发病率是会随着年龄增长的。中国居民恶性肿瘤的发病率在60岁以后明显升高，80到84岁是个小高峰。也就是说，你大概率不会在30岁得癌症，但70岁以后，这个概率就不是可以随便忽视的数字了。所以问题来了：如果你只买了保到70岁的定期险，那70岁之后的保障空白怎么办？

有人会说，那时候万一真得了大病，可能身体也扛不住手术了，医生建议保守治疗也说不定。这话听着有点丧，但确实代表了一部分人的真实想法——他们不是不想有保障，而是觉得与其在生命的某个阶段插满管子，不如把有限的钱留给更有质量的时光。这么想没问题，前提是你能接受这个空白。

但也有人说，我不管，到时候的事到时候再说，现在能保就保。这种想法也合情合理。问题是怎么保？全买终身吧，保费压得喘不过气；全买定期吧，又怕到老了反而最需要的时候没有兜底。

其实还有个折中方案很多人没注意到：低保额的终身加高保额的定期。比如先入手一份二三十万保额的终身重疾险，把最基础的下限锁住；再补一份定期的，把总保额拉到50万甚至更高。这样既不至于让保费压力太大，又在年轻阶段有相对充足的保额支撑，同时老年保障也不至于完全裸奔。

没有哪种选择适合所有人。重要的是想清楚自己对老年阶段保障缺口的容忍度，以及现在能拿出多少钱来交保费。想继续看一些基础的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。