每个月发工资的时候，你有没有瞄一眼工资条上那行“养老保险”扣款？扣了多少钱、去哪儿了、以后能拿回来多少——说真的，估计没几个人能说清楚。今天就来把这笔账算明白。
养老金不是一笔糊涂账
退休后你能拿到的养老金，主要分三块：基础养老金、个人账户养老金，还有过渡性养老金（这部分只有“老人”或者有视同缴费年限的人才有）。核心就是前两项。
基础养老金，简单理解就是“国家和单位在你退休那年给的社会平均工资里，补贴你多少”。它跟两个东西挂钩——你所在地区上年度职工月平均工资，还有你自己的缴费指数。公式稍微有点复杂，但逻辑很直接：缴费年限越长、工资越高，基础养老金就越多。具体算下来，缴费每满1年，就按一个百分比率发，这个比率跟当地平均工资和个人工资水平挂钩。
个人账户养老金呢，就是你自己这些年实实在在缴进去的钱，加上利息，躺在账户里“长年累月地滚”。退休的时候把这笔钱按月发给你，每个月发多少取决于两个因素：你账户里有多少钱，还有一个叫“计发月数”的数字。别误会，计发月数不是你只能领这么多月，它只是个参考指标，根据人均预期寿命算出来的。
缴费这事，你和单位怎么分
职工养老保险是个人和单位一起交的。个人掏8%，单位掏16%——注意，这里单位缴的那部分不进你个人账户，是进社会统筹池子，给现在退休的人发养老金用的。等你将来退休，就是用那时候的年轻人交的钱来养你。
有人可能会问，那医疗、失业、生育、工伤呢？这些险种当然也有，但缴费比例各地差异比较大，有的城市阶段性降费，有的城市有额外补贴，具体到手的比例每年可能都在变。想知道自己所在城市的精确数字，最靠谱的办法是去当地社保局官网查，或者直接打12333问。
你关心的那个问题
说到底，养老保险缴费和计算的核心逻辑是国发〔2005〕38号文确定的，这个全国统一。但落实到每个城市，社平工资、缴费基数上下限、具体比例执行口径会有差异。想精确算自己退休能拿多少，光有公式还不够，还得知道自己历年的缴费基数。嫌麻烦的话，可以试试我们水滴保的保险攻略，里面有一些实用的思路参考。