开公司的朋友聚在一起聊天，聊到最后都会感慨：生意难做，钱难赚，风险还特别多。
这话真不是矫情。我见过太多企业主，等到事故发生了才后悔——早知道买份保险就好了。但问题是，保险种类那么多，到底该买哪个？
今天不扯虚的，直接从企业可能遭遇的风险场景出发，聊聊怎么对号入座。
假设你是做实体制造的，厂房、机器设备、原材料堆在仓库里。某天凌晨，电路短路引发火灾，所有存货付之一炬。这种固定资产和流动资产可能遭受的损失，财产保险能兜底——常见的有财产一切险、财产综合险、机器损坏险，利润损失险也能弥补停工期间的营收损失。
好，你说我们厂没火灾隐患，那人呢？员工在车间操作时受伤，或者因为职业病需要赔偿，这种事儿不怕一万就怕万一。雇主责任保险就是干这个的。还有一种情况更隐蔽——你的产品交付给客户后出了问题，人家找上门来索赔，产品责任险这时候就派上用场了。同理，商场、餐饮店这类公共人流密集场所，客人摔一跤你可能就得赔钱，公众责任险能帮你兜着。
说完人，再说说货。
有家企业做内贸，货值几百万的设备要运到外省。结果半路遇到车祸，货全毁了。货主欲哭无泪。这种国内货物运输途中可能遭遇的风险，国内货物运输保险能赔——自然灾害也好，意外事故也罢，保险公司按约定来。
还有一种情况更复杂。你是个工程承包商，正在建一栋商业楼。脚手架倒了，砸伤了路过的行人，工期还延误了。这种工程建设过程中可能出现的物质损失，以及依法需要对第三方承担的赔偿责任，工程保险一并包含——建筑工程保险、安装工程保险都是常见选项。
再往后想深一层。做贸易的，最怕什么？怕合作方临时毁约，或者海外市场突然变天导致损失。信用保险能覆盖买方违约或政治风险造成的经济损失，出口信用保险、投资保险都是这个逻辑。而如果你是工程承包方，甲方担心你干到一半跑路，或者你担心下游供应商交不出货——保证保险就登场了，合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险各有各的用处。
说了这么多，其实就想表达一个意思：没有万能的保险，只有对路的保险。企业在选择商业险时，得先想清楚自己最怕什么、最可能遭遇什么风险，再去找对应的险种。
每个险种的具体保障范围、赔付条件、投保门槛都不一样，入手之前建议把条款看清楚，必要时咨询专业人士。想了解更多企业保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。