刷到这个险种名字的时候，你心里是不是打了个问号：这是什么？我是不是需要？

先别急着做决定。说实话，这个名字挺有迷惑性的。

我跟你讲讲它到底是怎么回事。"医保外就医责任险"这个词，你要是搜保险产品，大概率会先跳出车险相关的内容。为啥？因为在机动车第三者责任险的附加险里，有个"医保外用药责任险"，专门赔事故中伤者的自费药费用。这跟你想象中的，看病不用自费，完全是两码事。

那如果真是想解决看病贵的问题呢？

思路要换一下。基本医保是有目录限制的，目录外的药品、诊疗项目，医保基金不报销。打个比方，有些进口药、靶向药，效果确实好，但费用也摆在那儿。这种时候，光靠医保是不够的。

好在商业医疗险早就盯上这个缺口了。现在市面上很多百万医疗险产品，本身就带有"不限社保目录"的保障责任，进口药、自费药也能报销。有的产品还把特药保障单独拎出来做成附加险，专门覆盖特定疾病的院外购药需求。

所以问题来了：你现在的商业医疗险，保单条款里有没有写清楚包含自费药报销？如果已经有了，那专门再买一个"医保外就医责任险"，可能就重复了。重复投保嘛，钱没少花，保障内容却没多多少，不划算。

怎么判断自己到底需不需要额外补充？给你几个实际的考量点：

健康状况方面，家里有人有长期病或者遗传病历史的，平时就医频率高，用到自费药的概率也高，这种情况下补充一份不限社保目录的医疗险，保障会更踏实。财务能力方面，万一得了大病，自费项目可能一下子砸下来几万甚至更多，得想想这个数字对自己和家庭来说是什么概念。还有就是现有保单，得把条款看清楚，别稀里糊涂地以为有了保障，等出险了才发现这也不赔那也不赔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。