身边朋友问我重疾险的时候，我一般先反问一句：你到底在担心什么？是怕生大病没钱治，还是担心康复期间收入断了？这俩听起来差不多，其实选产品的逻辑完全不一样。
想明白这个问题之后，再去看具体产品，思路会清晰很多。昆仑健康健康保普惠多倍版这款，最近被问得挺频繁的。
它是个多次赔付型重疾险。啥意思呢？就是合同里约定的重疾，赔完一次之后，如果又得了别的，符合条件还能再赔。关键是——它不分组。不分组意味着什么呢？我举个不太吉利但好理解的例子，确诊了肝癌，后面要做肝移植，这俩在有些分组产品里是同组的，只能赔一个；但在不分组的产品里，就是两次独立的赔付机会。当然这只是举例，谁都不想用到，但这个设计确实让保障的覆盖面更宽了。
还有个细节，前15个保单年度内首次确诊重疾且满足约定条件，能赔150%基本保额。说人话就是，买了50万保额，赔75万。前提是——你得在前15年内出险。对于二三十岁的人来说，这个设定其实挺实在的，家庭责任最重的那几年，保障力度确实应该强一点。
但是，我得泼点冷水。
保障期限这事，没有标准答案，只有适不适合。选保到70周岁的话，身故责任是必选的，这会推高保费；选保终身呢，身故责任变成可选，搭配上会更灵活。有人说那我就选70周岁，省钱啊——账是这么算，但你要想清楚，必选身故的逻辑是什么，它不是平台多收你钱，是这个版本的定价结构本身就不一样。
保费呢，40岁女性投50万保终身，每年大概8255元左右。但这个数字——我就直说了——参考价值有限。年龄再大一点、身体有些小异常核保结论不一样，保费都会有波动。你要是拿这个数字去跟别的产品比价，大概率越比越糊涂。
所以回到开头那个问题，你想通过重疾险解决什么担忧？是想前期保障力度大一点，还是病种覆盖更广一点，还是保费别给自己太大压力？这三个方向，这款产品各有侧重，但不可能同时做到极致。
我的意思是，没有哪款产品能闭眼入，但凡有人跟你说“这款最好、赶紧上车”，你得先想想他赚什么钱。搞清楚自己最在意什么，比研究一百款产品都管用。想继续看一些基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。