上周有个朋友跟我吐槽，说他买了份重疾险，年交八千多，结果今年真查出甲状腺癌，保险公司一算——赔了八万。他当时就懵了：当初不是说能赔几十万吗？

问题出在哪？保额买低了，缴费期又选得短，每年压力贼大，真出事了杯水车薪。这不是个例，我见过太多人买重疾险，要么被产品名字晃花眼，要么被代理人一顿推荐稀里糊涂就签了字。

先问自己三个问题，比看一百款产品都有用

你有多少预算？家里几口人要养？身体健康状况过不过得了健康告知？这三个问题想清楚，很多纠结迎刃而解。

比如单身狗和拖家带口的选法完全不同。前者预算紧张的话，消费型定期重疾险是正解——用低保费撬高保额，等收入上来再加保也不迟。后者就不一样了，家庭经济支柱得考虑万一自己出事，家人怎么办，长期多次赔付的终身产品更能兜底。

有孩子的家庭，别光盯着产品名

少儿重疾险这几年火得不行，什么“专属”“特供”满天飞。其实核心就看一点：高发少儿重疾有没有额外赔付。自闭症、川崎病这些，孩子阶段的特定疾病如果能多赔一笔钱，关键时刻真能救命。

但我得泼盆冷水——别为了“少儿”这个标签去买价格虚高的产品，保障时间拉长到七八十年，性价比不一定高。有这钱不如先把大人的保额做足。

女性选重疾险，盯着这两个字

女性特定部位恶性肿瘤——乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌，这些词谁都不爱看，但谁也不敢说跟自己没关系。含女性高发癌症额外给付的产品，确诊即赔，买的是份安心。

不过话说回来，甲状腺癌这些年发病率飙升，不分男女，高保额都是实打实的需求。别光看“女性专属”四个字，基础保额不够高，一切白搭。

身体有点小毛病的朋友，稳住别慌

乙肝携带、甲状腺结节、乳腺结节……这些情况太常见了。核保宽松的产品不是没有，但关键是别隐瞒。不少人自作聪明“既往史”一栏空白，真出险理赔的时候，保险公司一查一个准，到时候钱打水漂不说，还落个骗保的名声。

带病投保第一原则：如实告知。能不能承保是保险公司的事，瞒不瞒是你的事，这俩得分清楚。

说了这么多，其实就想说一句：重疾险没有标准答案，但有正确答案。答案不在产品宣传页上，在你自己的需求和预算里。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。