说实话，这个问题我每天都要被问好几次。我的答案很直接：非常有必要，但前提是你得明白自己到底在买什么。

很多人对重疾险有个误解，觉得它跟医疗险一样，是用来报销看病钱的。其实不是。医疗险是实报实销，花多少报多少；而重疾险是确诊即赔，一笔钱直接打到你账上，你想怎么花都行。

我见过一个挺真实的例子。有位客户，35岁的时候觉得自己身体棒得很，每年六千块的保费觉得有点肉疼，就没买。结果37岁查出了甲状腺癌。虽然这病治愈率挺高，但前后治疗加上休养，花了十几万不说，还有大半年没法正常工作。这时候他才反应过来，重疾险赔的那笔钱，真正的作用是弥补他生病期间没法工作的收入损失，以及后续的康复费用。

咱们普通人过日子，最怕的就是这种“收入中断”。

大病治疗和康复，少说也得两三年不能全职干活吧？这段时间的房贷、车贷、孩子的教育费，谁来出？如果家里没点积蓄，是不是就得四处借钱？重疾险的作用，就是保护你的家庭资产不被一场大病掏空。

不过，我也见过不少买错的情况。有些人花大价钱买了一堆返还型产品，看着好像能返钱，其实保额才10万。真要是出事了，这点钱连半年的工资都补不上，根本不够用。

所以，买重疾险得抓重点。

保额一定要够。一般建议至少30万起步，要是在一线城市，最好50万往上。你可以简单算一下，年收入乘以3到5倍，再加上预估的治疗费，大概就是你需要准备的额度。

保障期限看预算。预算充足就保终身，图个安心；预算紧的话，先保到70岁也行，总比啥都没有强。毕竟风险不等人，先把当下的保障做足才是正经事。

另外，优先选消费型产品。同样保额下，消费型比返还型便宜一半以上。省下来的钱拿去理财或者改善生活，它不香吗？没必要为了那个“返还”的承诺，多交那么多保费。

最后得提醒一句：身体健康的时候赶紧买。

我见过太多人，平时不重视，等体检查出点毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节这些，再想买保险就难了。要么被拒保，要么得加费，甚至某些部位还得除外承保。重疾险的健康告知可不是闹着玩的，那些小毛病在核保眼里可能都是大事。

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