40岁，正是一家老小最依赖你的年纪。

这时候配置保险，很多人第一反应是“太贵了能不能砍点”。能理解，但得砍对地方。有些保障看着不起眼，真出事的时候却是救命稻草。

百万医疗险，这钱省不得。 住一次院少说几万，多的十几万甚至几十万，医保报销完自己还要掏不少。百万医疗险就是专门应对这种大额医疗支出的，一年几百块的保费能撬动上百万的报销额度。关键是，有些产品支持长期保证续保，不用担心今年买了明年停售；还能全家一起投家庭单，共享免赔额，折上折。说实话，这类产品是整套保险方案里性价比最突出的部分。

意外险，同样便宜得没必要省。 意外这东西不讲道理，摔伤、车祸、烫伤，谁都可能碰上。意外医疗门诊住院0免赔、不限社保范围，医保结算后基本能全额报销。一年一百多块，换来的是实打实的安全感。不同产品的免赔额和报销规则会有差异，具体以合同条款为准。

那什么可以调整？重疾险的期限和保额。 终身型太贵就选定期，保额过高压力大就适度下调——这是控制保费最合理的切入口。

四类风险：医疗、疾病、意外、身故，少一个都是漏洞。真到了要用的时候，你会庆幸当初没省那几百块。