买重疾险之前，其实有几个问题比看产品对比表更值得先想清楚。

万一生病，我到底需要多少钱？

这话听着像废话，但很多人买重疾险的逻辑起点就搞反了——上来就看产品，却没算过自己需要多少。这笔钱不是拿来付医药费的，那是医疗险干的事。重疾险解决的是：你躺医院三五年没法上班，房贷照还、孩子照养、康复营养也得花钱。行业里通常建议保额买到年收入的3到5倍，注意是参考值，预算紧的话先保到3倍也行，总比“裸奔”强。

买的这份保险，到底能不能赔？

这里有个特别大的坑——“确诊即赔”。我跟你说，大部分情况下不是这样的。重疾险的理赔分几种情况：有些病种确实确诊就给钱，但更多的要么要求做了特定手术才赔，比如心脏搭桥要开胸；要么要求达到某种持续状态，比如脑中风要等180天后还留有后遗症。所以能不能赔、怎么赔，得看合同里怎么写的。

还有个容易踩的坑：一味追求病种数量。100种和120种听着唬人，但关键看高发轻症有没有包含。极早期恶性肿瘤、轻度心梗、轻微脑中风这几个才是理赔的大头。产品如果带轻症豁免，确诊轻症后保费不用再交但保障继续，这个条款挺实在的。

什么时候这份保险能派上用场？

这涉及等待期。投保后通常有90天或180天，这期间出险不赔。选等待期短的产品，安全感强一点。另外终身和定期怎么选——年轻人预算有限先保到70岁没问题，等收入上来了再加保也行，别让保费成为生活负担。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。