很多人买重疾险时都会纠结：要不要加那个“身故责任”？加了保费贵不少，不加又怕万一没得重疾就走了，钱白交了。
其实这事儿没有标准答案，全看你家里的实际情况。我见过不少朋友为了图个“心理安慰”，硬着头皮上了带身故的重疾险，结果后面想加保或者换产品时发现预算被占满了，挺尴尬的。
咱们可以分几种情况来捋一捋。
如果你家里已经配了足额的定期寿险，那重疾险的身故责任其实有点多余。定期寿险就是专门管身故风险的，保额够覆盖房贷、车贷和孩子教育费就行。这时候重疾险再加身故，不仅保费翻倍，而且大多数产品里，重疾和身故是共用保额的——也就是说，赔了重疾，身故责任就没了；赔了身故，重疾也没了。这保障重叠得有点冤。
当然，如果你预算非常宽裕，就是想要那种“不管怎样都能拿回一笔钱”的感觉，那附加身故责任也没问题。这种心态我能理解，毕竟谁都不想觉得自己交的保费“打水漂”。但得清楚，这部分多交的钱，本质上是在为那份“确定性”买单。
对大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻夫妻来说，我更建议把保费花在刀刃上。先把重疾险的保额做高，比如50万起步，确保真生病了有钱治病、有钱休养。至于身故风险，单独买一份定期寿险，几百块就能撬动上百万保额，划算得多。
这么搭配的好处是灵活。定期寿险可以保到60岁或65岁，覆盖家庭责任最重的阶段；重疾险则专注保病。两者互不干扰，即便将来收入增加了，想调整保障也方便。
所以，别光盯着“返本”或者“必赔”这些字眼。保险是用来转移风险的，不是用来理财的。搞清楚自己最怕什么、最缺什么，再决定要不要加那个身故责任。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看不同家庭的配置思路，心里会更有底。