刚工作那会儿，我记得自己到手工资也就五千来块，刨去房租吃饭，偶尔还得跟朋友聚聚，能剩下的钱真不多。这时候要是有人跟你推荐重疾险，还说"不出事还能返钱"，说实话挺让人心动的——白得一份保障，最后还能把保费拿回来，听起来怎么都不亏。
但我后来仔细研究了一下，发现这里有个挺关键的问题：返还型重疾险的保费，通常比消费型高出不少。道理也简单，保险公司拿你多交的保费去做投资，到期再返一部分给你，这中间是有成本的。你多花的那部分钱，其实就是在买一个"能拿回来"的预期。
问题来了，年轻人本来就预算有限，同样的总投入，选返还型能买到的保额，往往比消费型少一截。而重疾险这东西，保额才是核心——万一真碰上大病，保险公司赔的钱要是不够治疗费、覆盖不了收入中断的损失，那这份保险的意义就大打折扣了。
我有个朋友，前几年买返还型重疾险，年交六千多，保额才三十万。后来他算了算，如果当时选消费型，同样价格能把保额做到五十万甚至更高。这差距可不是开玩笑的，真到了需要用钱的时候，三十万和五十万的感受完全不一样。
另外还有一层考量——通货膨胀。说起来有点扎心，但你想想，一份保单可能要持有三四十年甚至更久，现在约定的返还金额，到时候购买力还剩多少？二十年前一万块钱能做的事，和现在完全不是一回事。保险公司合同里写的"返还保费"，是按当年保费数额返还，但钱的实际价值，早就被时间稀释了。
当然，这不是说返还型产品就一定不好。如果你收入稳定、预算宽裕，确实有强制储蓄的需求，同时也不想让保费"白花"，返还型也有它的适用场景。但对于刚工作不久、还在积累期的年轻人来说，我个人的建议是：先把保额做够，先把核心的保障功能稳住。
说到底，保险这个东西，买的就是一个"万一"。保额不够，保障力度就不够，那才是真的不划算。
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