你有没有过这种经历——看病花了8000块，满心欢喜以为有医疗险能报销，结果一看条款，发现免赔额1万，一分钱都赔不了。瞬间觉得这保险白买了？先别急，这个设计还真不是保险公司故意坑你。

百万医疗险之所以设置免赔额，说白了就是在“过滤”那些小额医疗费用。你想想，平时感冒发烧、门诊拿药，花个几百上千块，这种风险自留也问题不大。但一旦遇上大病，医疗费用动不动几万几十万的，这时候才是百万医疗险真正发挥作用的时候。把免赔额设在1万左右，保险公司就能把更多保障资源集中在真正的大风险上，而不用为每个人每次的小毛病都跑理赔流程。

不过话说回来，市场上确实不是所有产品都一个样。目前主流百万医疗险的一般医疗免赔额通常为1万元/年，但也有产品能做到0免赔，或者5000元档位的。当然，0免赔听着爽，保费通常也会相对高一些——这不难理解，保险公司承担的风险大了嘛。选的时候就得掂量掂量了，是愿意平时多掏点保费换个低门槛，还是先保大病、小钱自己扛。

至于免赔额越低是不是一定越好？这个真得看你自己的情况。有人觉得“万一用到的时候能多报一点”，那选个5000免赔甚至0免赔没问题；但也有人觉得“我买这份保险就是为了防癌症、脑中风这种大事，日常小病花不了几个钱”，那1万免赔配上更低保费反而划算。说到底，免赔额就像一道门槛，迈过去才能报销，门槛设多高，得看你自己兜里有多少“台阶”。