当父母的，最怕的不是自己生病，而是看着怀里的小人儿发烧住院、手足无措。医药费像流水一样花出去，医保报销了一部分，但很多费用还是要自己掏腰包。这就是为什么很多家长开始研究宝宝的保险。

少儿医保是基础中的基础。保费便宜，每年几百块就能搞定，看门诊、住院都能报销一部分。不过报销比例跟医院等级、当地政策都有关系——三甲医院和社区医院的报销比例可能差很多。所以少儿医保要买，但光靠它还不够。

宝宝一旦生了大病，重疾险就能派上用场。确诊合同约定的重大疾病，保险公司一次性赔一笔钱，这笔钱用来治病、康复，或者补偿家长照顾孩子期间的误工费都可以。保额选高一点，万一真要用的时候，钱才是真正的安全感。

百万医疗险是医保的重要补充。医保报销不了的进口药、自费项目，百万医疗险可以报销。现在有些产品保证续保期比较长，比如20年，这种稳定性对长期保障来说很重要。不过要注意，不是所有医疗险都能保证续保这么长时间，要看清楚条款再决定。

意外险也是必不可少的。宝宝学走路、跑跑跳跳，磕磕碰碰在所难免。意外险能报销意外受伤的医疗费，如果不幸导致伤残或身故，也能得到赔付。保费不贵，杠杆很高。

基础保障配齐之后，如果宝宝门诊需求比较高，可以再补充一个小额医疗险。教育金则是经济允许、基础保障都做好之后的事，不着急。

有一点必须提醒：投保时一定要如实健康告知。隐瞒病史将来理赔很可能出问题。选产品的时候，重点看保障范围和免责条款；选平台的时候，尽量选正规渠道。

保险配置没有标准答案，但先把基础保障做好，心里会踏实很多。想继续了解基础险种的选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略。