给娃选医疗险，很多家长第一眼就盯着保额看，觉得几百万才安心。其实真到了医院，最让人头疼的往往不是那几十上百万的大病开销，而是动不动就发生的“小病住院”。
尤其是三岁前的宝宝，免疫系统还在“练兵”阶段。换个季、吹个风，感冒发烧是家常便饭，严重点的肺炎、支气管炎住个院，费用随随便便就是三五千。这时候如果手里拿的是一份免赔额1万的百万医疗险，你会发现这笔钱刚好卡在门槛底下——报不了。这就挺尴尬的，交了保费，关键时刻却使不上劲。
0免赔的设计，其实就是为了解决这个“够不着”的问题。它把起付线降到了0，意味着只要符合合同约定的责任范围，哪怕只花了几百块，也能按比例申请理赔。虽然小额部分的赔付比例可能没有大额那么高（比如1万以内赔30%-80%，具体看条款），但好歹能回点血，心里也踏实些。
当然，天下没有免费的午餐。0免赔的产品，保费通常比带1万免赔额的版本要贵一些。但对于高频发生小额医疗支出的婴幼儿来说，这份多出来的保费，换来的是更高的理赔使用率。你可以去水滴保保险攻略看看不同年龄段孩子的投保建议，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。
等孩子上了小学，身体底子打好了，一年到头难得住次院，那时候0免赔的优先级就可以往后放一放，转而关注保证续保条件、特药保障这些应对大风险的功能了。毕竟，保险这东西，得跟着孩子的成长节奏走，不能一套方案用到老。