很多人买重疾险时都会盯着“保多少种病”看，觉得数字越大越划算。其实，不管产品宣传保80种还是100种，里面都有一块“雷打不动”的核心区域，那就是监管规定必须包含的重大疾病。

以前这个核心圈是25种。这25种病不是随便选的，而是根据发病率、治疗费用和对患者生活的影响程度筛选出来的。像恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些大家常听说的重病，都在这里面。数据显示，这25种疾病占据了重疾险理赔的绝大部分比例。也就是说，只要涵盖了这25种，基本的重疾保障底线就守住了。

不过，这里有个时间点要注意。2021年2月1日之后，行业实施了新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。新规把必保的重疾种类从25种增加到了28种重度疾病，同时还首次规定了3种必须包含的轻度疾病。

新增的3种重度疾病包括严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。这三种病虽然听起来没那么“耳熟”，但在临床上的治疗难度和经济负担都不小，纳入必保范围对消费者来说是件好事。同时，新规还把原来的部分重疾进行了分级，比如恶性肿瘤和急性心肌梗死，现在分成了“重度”和“轻度”两个级别，对应的赔付比例和定义也更细致了。

所以，现在市面上正规的重疾险，至少都要保这28种重度疾病和3种轻度疾病。在这个基础上，保险公司再去扩展其他的病种，比如增加一些特定疾病或者罕见病，来形成产品的差异化。

我在水滴保官网首页看产品的时候，发现大家很容易陷入“病种数量焦虑”。其实，比起纠结是保100种还是120种，更该关注的是这核心的28+3种疾病的定义是否宽松，以及轻症、中症的赔付比例和次数。毕竟，那些高发的、花钱多的病，才是我们买重疾险真正想兜住的风险。

另外，买之前一定要看清楚健康告知。有些病虽然在保障列表里，但如果投保前已经存在相关症状或病史，可能会影响后续的理赔。如实告知，才能确保这份保障在关键时刻真的能用得上。