买重疾险的时候，很多人会被各种产品测评绕晕——宣传页上一堆疾病数量、保障次数、轻症豁免，看得人眼花缭乱。说实话，我一开始也懵，但后来发现有个特别简单的方法能帮你快速划定选择范围。

关键就一句话：盯准监管规定的必保疾病。

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，从2021年2月1日起，所有合规的重疾险产品必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这里有个细节很多人不知道——这28种重度疾病的定义是全国统一的，不存在“A公司赔B公司不赔”的情况。换句话说，不管你买哪家的重疾险，这28种病的理赔标准完全一致。

那有人要问了，既然大家都一样，还比较什么呢？好问题。这就是我说的“底逻辑”：必保疾病是及格线，是地板而不是天花板。

及格线之上，各家产品就开始分化了。有的产品把轻症、中症单独拎出来，赔付比例更高；有的产品附加了癌症二次赔、心脑血管特定疾病额外赔；还有的产品在28种之外又塞进去几十甚至上百种重疾。问题来了——数量多真的等于好吗？不一定。有些罕见病加进去凑数，实际意义有限；倒是高发轻症有没有覆盖、理赔条件严不严，这才是真正影响体验的东西。

所以我的建议是，别被产品宣传页上的疾病总数吓到。先确认产品包含了那28种核心重疾（这是监管红线，必须有），然后再去看它额外提供了什么、这些额外保障对你有没有用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。