很多人买保险时心里都打鼓：万一以后不用了，这钱能不能退回来？

咱们得先搞清楚，“拿回本金”在保险里是个什么概念。简单说，就是你退保时拿到手的现金价值，得大于或者等于你这些年一共交的保费。

但现实情况是，绝大多数重疾险在前中期退保，都是“亏本”的。

我看过不少产品的现金价值表，比如一些保终身的重疾险，30岁男性投保，缴费期长达35年那种。在前10年、20年里，现金价值远远低于你交的保费。举个具体的例子，第5年的时候你可能交了十几万，但退保只能拿回几万块；到了第10年，累计保费快25万了，现金价值可能才11万多。这时候退保，损失是非常明显的。

那什么时候能“回本”呢？

部分长期重疾险可能需要较长时间（如几十年）现金价值才可能超过累计保费。这时候理论上退保确实能拿回本金，甚至还有点盈余。但你想想，人都很大岁数了，这时候去纠结退不退保、能不能回本，其实意义已经不大了。

所以，如果你指望买了重疾险三五年后不想买了还能全额退款，那大概率要失望。这类产品的设计初衷是提供长期的疾病风险保障，而不是短期的理财储蓄。

我们在水滴保官网首页上经常遇到用户问这个问题，我的建议是：买之前就想清楚，这笔钱是为了防范大病风险的。如果中途因为经济压力不得不退，要有承受损失的心理准备。与其盯着什么时候回本，不如多看看保障责任全不全、赔付条件宽不宽松，毕竟真生了病，赔到的保额才是实实在在的“回血”。

另外，根据《保险法》规定，犹豫期内退保是可以全额退还保费的（可能扣除少量工本费），过了犹豫期就只退现金价值了。所以大家投保时一定要利用好犹豫期，仔细看看条款适不适合自己。