很多人买重疾险时都纠结过：到底是选那种“没病返钱”的返还型，还是“纯保障”的消费型？

其实这俩最大的区别就一点：钱花哪儿了。

返还型重疾险，说白了就是带点储蓄性质。你多交的那部分保费，保险公司拿去投资，等你平平安安到约定年龄，再把保费或者保额还给你。听着挺美，“有病治病，没病返钱”，好像怎么都不亏。但现实是，同样的预算，买返还型能拿到的保额往往比较低。你想啊，多出来的钱都拿去搞储蓄了，用来做风险保障的本金自然就少了。

消费型就不一样，它主打一个“纯粹”。保费便宜，杠杆高，同样的钱能买到更高的保额。虽然到期没出险，保费就不退了，但这省下来的钱，你可以自己拿去理财，或者干脆把保额做高。要知道，重疾险的核心作用是补偿生病期间的收入损失和康复费用。如果真不幸中招，赔个三五十万可能刚够覆盖治疗和休养，要是保额只有十几二十万，那才是真的不够用。

我寻思了一下，大家怕“吃亏”的心理很正常，谁也不想交了钱最后啥也没落着。但保险这东西，本质是转移风险，不是理财产品。在预算有限的情况下，与其追求那个遥远的“返还”，不如先把眼前的保障做足。

当然，如果你预算非常充足，既想要高保额又想要返还，那也可以考虑组合配置，或者单独买一份消费型重疾险再加一份储蓄险。但对于大多数普通家庭来说，先把保额做高，确保关键时刻赔得够，才是最实在的选择。

具体怎么选，还得看你的钱包厚度和对未来的规划。如果想了解更多关于如何搭配保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的配置思路。