买保险时，你是不是也听过这种说法：“这产品特好，不出险的话，几十年后本金全还给你，相当于白送了你几十年的保障。”

听着是不是特别心动？感觉怎么算都不亏。

我们水滴保在接触大量用户案例时发现，这种“返还型”话术确实很有迷惑性。但咱们得透过现象看本质，这笔账到底该怎么算？

所谓的“返还”，本质上是你提前多交了一大笔保费。保险公司拿着这笔钱去投资了几十年，产生的收益大部分归他们，最后到期了，把当初你多交的那部分本金退给你。中间这几十年，这笔钱是没有利息或者利息极低的。

这就好比你借给朋友一万块钱，约定二十年后还你一万。虽然钱没少，但这二十年的通胀和潜在的投资收益，可就全没了。这就是大家常说的“机会成本”。

还有些销售会故意贬低消费型重疾险，说“到期了什么也没有，钱都打水漂了”。这话只说对了一半。消费型确实不返钱，但它最大的优势是便宜啊！同样的保额，消费型的保费可能只有返还型的一半甚至更低。

省下来的这笔钱，你可以拿去增加保额，或者配置医疗险、意外险，把整个家庭的保障网织得更密实。对于大多数普通家庭来说，用有限的预算买到更高的保障杠杆，才是更理性的选择。

当然，也不是说返还型就绝对不能买。如果你预算非常充足，已经配齐了高保额的重疾、医疗和寿险，就是想找个地方强制储蓄，那可以考虑。但对于刚开始配置保险的朋友，我建议先看看水滴保保险攻略，搞清楚自己最缺哪块保障，别为了“返本”这个噱头，牺牲了最核心的疾病防护能力。

保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。别光听销售人员怎么说，多想想自己的实际需求，毕竟掏腰包的是我们自己。