前几天一个朋友问我：“消费型和储蓄型重疾险到底哪个好？我看消费型的便宜很多，但总感觉不返钱有点亏。”

其实这个问题本身就问偏了——重疾险不是存款，选它的逻辑根本不是“返不返钱”，而是“你到底想用它解决什么问题”。

消费型重疾险通常不返还保费（或仅退还较低的现金价值），但它把每一分钱都压在了疾病保障上。说白了，就是你花钱买的是“万一得了大病能拿到一笔钱”这件事，不附带别的功能。储蓄型呢，保费贵不少，因为里面有一部分钱会被“存起来”，将来要么身故赔给你，要么退保拿现金价值。

关键在于：储蓄型多出来的那些保费，你拿去做别的投资，收益率会不会比它强？大多数情况下还真不好说。

所以啊，预算紧张的时候，把钱砸在保额上比什么都重要。30岁的人，拿买储蓄型的钱去买消费型，保额能差出一倍甚至更多。真要是生了病，50万和25万的差距可就太大了。

那什么人适合储蓄型？家里不缺钱、担心自己万一没得大病就走了、想给家人留点钱的，可以考虑。否则，对大多数人来说，消费型已经是够用的解法。

保障范围方面，主流产品基本都包括癌症、心脏病、脑卒中这类高发重疾，部分还会有轻症、中症保障。但具体怎么定义、赔多少，得看合同条款，不能光听宣传。投保时想继续看基础思路，可以参考水滴保保险攻略。