很多家庭在失去亲人后，除了悲痛，还面临一个现实问题——这张保单，到底能赔多少钱？

说实话，家属在申请理赔时最容易卡在两个地方：一是不知道按什么标准算，二是压根没想过有些情况根本赔不了。下面就把这两件事说清楚。

先看能赔多少

赔付金额主要看险种。定期寿险最简单，合同写多少保额就赔多少，不管什么原因身故（免责条款另说）。终身寿险也是按保额来，但它保一辈子。分红型人寿保险呢，除了基本保额，还会把历年的累积分红加进去，这里要注意，分红是不确定的，得看保险公司实际经营情况。万能保险稍微复杂一点，赔付的是账户价值加上身故保险金，账户价值会随投资收益波动——说白了，这部分金额不是固定的。

再看哪些情况拿不到钱

保险不是出事就赔，有些条款没留意清楚，到时候很可能拿不到赔偿。

比如，合同成立或复效之日起两年内自杀的，法律有明确规定的，过了两年才赔。

还有，违法犯罪导致的身故，保险公司也不赔。

另外有个特殊情况跟被保险人年龄有关。不满10周岁的未成年人，身故保额上限是20万元；已满10周岁但未满18周岁的，上限是50万元。这不是保险公司自己定的，是监管部门的硬性规定，主要是防止道德风险。说实话，这条规定挺有必要的，不然真有人会动歪脑筋。

理赔需要准备什么

材料其实不复杂：受益人的身份证件、死亡证明、合同原件，材料齐全后提交给保险公司审核就行。具体多久能拿到钱，这个要看案件的复杂程度，保险公司会在法定或约定的时限内完成核定与赔付。

说到底，投保的时候别光看保费高低，赔付条件和除外责任同样得看清楚。保额太低，保障不够；保额太高，又可能给自己造成经济压力。想继续了解具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。