都以为买了50万保额的重疾险，人走了就能赔50万。真的？

还真不一定。这里头的门道，比很多人想象的要复杂。

先说能赔的情况。疾病身故、意外身故——保险公司会按合同约定赔付身故保险金，这没毛病。但问题来了：什么时候赔、赔多少、有没有限制，这些才是真正拉开差距的地方。

等待期是个坎儿。

保险公司设置等待期，主要是为了防止带病投保。90天、180天，不同产品不一样。在这段时间内，如果因为非意外原因身故，保险公司通常不退保额，而是退保费或现金价值。意外身故倒是不受等待期限制，该赔还是赔。这点很多人不知道，吃了亏才恍然大悟。

共享保额，才是主流。

大多数含身故责任的重疾险，重疾保险金和身故保险金是共用一个保额的。翻译成人话就是：这50万，要么赔给你治病的，要么赔给你身后的，不能两边都拿满。

举个例子。你买了50万保额的重疾险，后来确诊重疾，保险公司赔了30万。等不幸身故，这笔身故保险金怎么处理？那就得看合同怎么写的了——有的产品直接终止合同，有的只赔剩余的20万，有的干脆不再赔付。

当然，市面上确实存在独立保额的产品，重疾和身故分开算、互不影响。但这种设计保费贵不少，而且属于少数派。你要是没特别留意，很可能买的就是那种共享保额的。

所以，选产品的时候，条款这几个地方一定要看清楚：

  • 赔付重疾之后，合同是否终止？如果终止了，身故保障自然也没了。
  • 等待期多久？等待期内身故怎么算？
  • 身故保障是独立保额还是共享保额？

买保险这事，说到底就是买合同。条款写清楚怎么赔，就怎么赔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。