有个朋友跟我讲，他觉得买重疾险就是交智商税。结果去年查出来甲状腺癌，手术加休养折腾了小半年，医保报销完自己掏了两万多。可别小看这两万——他这半年几乎没去上班，基本工资只发个底儿，前前后后算下来小十万没了。

像他这种情况，医疗险能报一部分，但收入中断这部分谁来管？

这才是重疾险真正要解决的问题。它不像医疗险那样事后报销，而是确诊即给付——只要达到合同约定的疾病定义和赔付标准，保险公司直接打一笔钱到账上。这钱怎么用，你自己说了算。

有人用这笔钱还了三个月没去工作期间的房贷；有人拿去请了专业的康复护理；还有人就是单纯想给家里老人孩子留点积蓄，不用为钱发愁。根据监管要求，现在市面上以"重大疾病保险"命名的产品，至少要覆盖28种重度疾病和3种轻度疾病，这个底儿是有保障的。

但说句实在话，重疾险保费确实不便宜。对于刚工作几年的年轻人或者家庭经济支柱来说，每年几千块的支出不是小数目。而且每款产品的疾病定义、赔付条件、健康告知要求都不一样，买之前最好把条款看清楚，别到时候觉得"这也不赔那也不赔"。

所以关键不是"要不要买"，而是"买了用不用得上"和"我能不能承受不买的后果"。如果家里有积蓄扛得住三五年没有收入的日子，或者单位福利特别好医疗全覆盖，那可能暂时不买也行。但如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小还有房贷要还，我寻思了一下——这笔钱还真不能省。

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