很多企业HR在选团体意外险时，都踩过同一个坑——以为“团体意外险”三个字打包了一切，实际上保障责任拆开来看，主险和附加险差得远了去了。

基础主险到底保什么

先说主险。泰康团体意外险的基础主险，名字通常叫“团体人身意外伤害保险”，它只承担两件事：意外身故和意外伤残。伤残按等级比例赔，一级最重赔100%，十级最轻赔10%。这两个责任，才是团体意外险的“基本盘”。

换句话说，员工上班路上被电动车撞了、不小心从楼梯摔了，这些要命的、要落下残疾的，主险兜着。

附加险才是“增值包”

但现实远比“身故和伤残”复杂得多。意外不一定致死致残，但大概率会产生医疗费用。这时候就需要附加险来覆盖：意外医疗（报销社保内或不限社保的医疗费）、意外住院津贴（按天给补贴，弥补收入损失）。

有些产品还能附加交通意外额外赔——比如员工坐飞机出差出了事，主险赔一笔，附加的交通意外再额外赔一笔。还有猝死保障，听起来像是意外，但保险法理上猝死属于疾病，不在外来突发的意外定义里，所以常规主险不包含，得单独加特约。

为什么说这个区分很重要

因为保费的差异就在这儿。单纯买主险，费率低；加上医疗、津贴、交通额外赔、猝死特约，每加一项费用就涨一截。很多企业的团险方案看起来很便宜，十有八九是只含了主险。员工真出了意外跑去报销，才发现医疗费报不了，那才叫一个糟心。

所以配置之前，先问清楚三件事：主险保额够不够、要不要附加医疗险、需不需要猝死责任。特别是蓝领工人、外勤人员多的企业，意外医疗的使用频率远高于身故伤残，这块真不能省。

想继续看企业团险配置的具体思路，可以参考水滴保保险攻略。