给宝宝买保险，有多少家长第一反应是问“能赔多少钱”？结果等真出险了，才发现有些情况根本不在保障范围里。说白了，不是保险公司故意刁难，而是合同里白纸黑字写明的规则——免责条款。

最容易被忽略的，是既往症。投保前已经确诊、正在治疗，或者已经有明显症状的疾病，通常不赔。对宝宝来说，还有一条更要命的：先天性、遗传性疾病。先天性心脏病、染色体异常这类情况，绝大多数医疗险和重疾险都列为免责。所以早产、低出生体重的宝宝，往往需要观察一段时间才能投保，具体得看各家保险公司的核保政策。

等待期也是个大坑。医疗险等待期通常30-90天，重疾险90-180天，这期间确诊的疾病不赔，严重的话合同可能直接解除。就医范围也得看清楚，大多数医疗险和意外险只认二级及以上公立医院普通部，私立医院、诊所、社区卫生站费用报不了，特需部、国际部普通医疗险也不覆盖，除非你买的是中高端医疗险。

投保前，建议把免责条款过一遍。有拿不准的地方，咨询专业人士确认清楚再下手。想了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。