说个扎心的——很多人买重疾险，问的是“买多少万”，但从来不问“万一出事，我家财务能撑多久”。

这不是抬杠。重疾险本质上是“收入补偿险”，你生病了不能上班，钱从哪来？靠积蓄、靠家人、靠保险公司的理赔款。但问题是，理赔款给多少，得看你当初买的时候脑子清醒不清醒。

行业里有个土办法——保额最好能覆盖3到5年的年收入。不是随便拍脑袋定的，是算过账的：大病从治疗到康复，中位数在2到3年；这期间你不能工作，但房贷不会停、孩子补习班不会停、药费不会停。50万看着挺多，如果你年薪15万，刚好够三年；如果你年薪50万呢？大概只够一年。

还有一种情况更隐蔽——负债高的家庭。房贷月供2万，贷款还剩200万没还，这时候生场大病，银行可不会因为你住院就给你减免。50万理赔款到账，先还掉一部分贷款，剩下的还得精打细算过日子。风险没变，只是你家底子薄，同样的保额，撑起来更吃力。

所以别问“50万够不够”，问“对我家来说够不够”。年收入、家庭固定支出、负债总额、康复预期……这些数字摆在一起，才是答案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。