一个挺让人难受的事实：很多家庭的重疾险，保额真的是买少了。

不是他们不舍得花钱，而是压根没算明白一场大病到底要花多少钱。治疗费只是冰山一角——手术、靶向药、长期用药，这头几年跑医院的频率高得吓人。更要命的是，收入直接断了。躺在床上养病那三五年，总不能全靠积蓄硬扛吧？

这就是重疾险真正要解决的问题。它不是拿来付医疗费的——那是医疗险的活儿。重疾险的本质，是给你生病期间的收入兜底。医学上有个说法叫“五年生存率”，意思是重大疾病患者如果能平安度过前五年，复发的概率会大幅降低。换句话说，至少得有五年不工作的底气。

所以保额怎么定？业内有个挺通用的参考——年收入的3到5倍。你年薪20万，50万也就刚好摸到下限；年薪30万，那至少得准备100万往上走。一线城市生活成本高、房贷压力大，这个数字还得往上再加。

50万保额够不够？看你收入水平和家里的经济责任。如果刚工作不久、没结婚没孩子，50万作为起步档位还算说得过去。但凡家里有娃要养、还有房贷要还，单纯靠50万扛一个家庭的收入中断期，说实话有点悬。

买之前先把自己的年收入、必须承担的家庭开支、预期康复年限这几笔账算清楚，比直接问“买多少合适”管用得多。

想进一步了解保额计算的思路，可以参考水滴保保险攻略。