看到有人问10万保额的重疾险够不够用，这其实是个特别现实的问题。咱们先别急着给结论，得先看看重疾险到底是干嘛的。
很多人有个误区，觉得重疾险就是拿来交住院费的。其实不是。住院费、手术费这些，主要靠医保和百万医疗险去报销。重疾险赔下来的这笔钱，是让你自由支配的。你拿去还房贷、请护工、买营养品，甚至弥补生病期间没法工作导致的收入断档，都行。
这么一看，10万块钱在重疾面前是个什么概念？
如果是一场需要长期康复的大病，治疗期加上恢复期，可能两三年都没法正常工作。这时候，10万块钱分摊到每个月，也就几千块。在一二线城市，这可能连基本的生活开销和康复营养费都覆盖不全，更别提还要维持家庭的其他支出了。
当然，也不是说10万就完全没用。如果你手头已经配齐了高保额的医疗险，社保也很完善，而且自己有一笔不小的应急存款，那这10万重疾险就当是个“零花钱”补充，心理上也多个安慰。
但要是你指望它来扛大旗，那确实有点悬。行业内一般有个不成文的参考线，就是保额最好能覆盖3到5年的年收入。为啥是这个数？因为大病后的前三年是复发和转移的高危期，也是身体最虚弱、最需要静养的时候。这时候如果能有一笔钱让你安心休养，不用急着回去上班，对恢复太重要了。
所以，10万保额更像是个“入门券”，而不是“终点站”。如果预算实在紧张，可以先把它配上，但心里得有数，以后条件允许了，还得想办法往上加。毕竟，风险来的时候，可不会看我们的钱包鼓不鼓。
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