买意外险的时候，一看到保费从几十块到几百块都有，心里肯定犯嘀咕：到底差在哪儿？

说实话，差别主要来自三块。保障范围是基础——只保意外身故伤残的，比再加意外医疗、住院津贴的便宜；限社保目录内用药的，比不限社保的便宜。保额也很关键，10万保额和50万保额，后者自然更贵。还有就是产品形态，一年期消费型的几十块能搞定，而含返还责任的“综合款”可能要几百甚至上千。

拿平安意外险来说吧，产品线拉得挺开，有几十块保一年的基础款，也有两三百甚至更贵的综合款。贵的那档，往往是意外医疗不限社保、报销比例拉满，还带上住院津贴甚至特需医疗。便宜的呢，保障责任简化不少，社保目录外的自费药不一定能报。

所以在选的时候，建议先想清楚自己最怕什么。如果是日常磕碰、意外医疗费用报销，那就重点看意外医疗那部分——报销比例高不高、报不报自费药。如果是担心极端风险对家庭的影响，就往保额上加。至于住院津贴、特需医疗这些锦上添花的，根据自己钱包来。

保费只是参考值，具体产品以保险公司官方或正规持牌平台公示的信息为准。想进一步了解投保思路，可以看看水滴保保险攻略。