说真的，给孩子买保险这件事，我见过太多家长走了弯路。

有的家长上来就问“哪个产品好”，结果买完才发现保额不够、保障不全；有的家长图便宜买了返还型，结果出事时发现根本不顶用。

其实，少儿保险的配置逻辑没那么复杂。孩子的风险就两块——生病和意外，所以最该优先配置的，就是重疾险+百万医疗险+意外险。这三类险种组合起来，一年花不了太多钱，却能把孩子的健康和意外风险都兜住。

先说重疾险。这玩意儿是给付型的，得了约定的大病直接赔钱。孩子高发的重疾比如白血病、川崎病这类，部分产品会额外给付保障，选的时候可以留意一下产品在这块的保障是否扎实。另外，如果预算够，重疾不分组能多次赔付的产品，保障会更全面一些。哦对了，少儿重疾险一般要求出生满28天或30天才能投保，想买的家长别等太久。

百万医疗险呢，是报销型的，看病花多少报多少。这类产品我建议重点看两点：一是能不能保证续保，比如合同约定保证续保20年的产品，在这20年内不会因为身体状况变化或理赔过就不让你续保；二是报销范围是否覆盖社保外用药，能报自费药、进口药的那种更好。小孩子抵抗力弱，三天两头跑医院太常见了，医疗险能解决大额医疗费的后顾之忧。

意外险不用多说，孩子天生好动，摔伤烫伤在所难免。选的时候看意外医疗报销范围，最好是不限社保范围的，免赔额低一些更好。一年一百多块就能搞定的基础保障，别买贵了。

还有件事得啰嗦下：给孩子买保险真的要趁早。年龄小的时候保费相对便宜，而且孩子身体健康，核保也更容易通过。拖到身体出问题了再想起来买保险，到时候可能就不是你挑产品，而是产品挑你了。