给小月龄宝宝挑意外险，很多家长会盯着“身故能赔多少”看，其实真到了用上的时候，发挥大作用的往往是意外医疗这项责任。

你想啊，这么小的孩子还不会跑跳，但翻身坠床、不小心烫伤或者被异物卡喉的情况并不少见。这些意外发生后，去医院门诊处理或者住院观察产生的费用，靠的就是意外医疗来报销。

那这项责任怎么看呢？我寻思了一下，主要得盯紧两个点。

一个是报销规则。尽量找那种0免赔额、而且不限社保范围的产品。为啥这么说？因为不管就医时有没有刷医保卡，也不管用的是不是进口药、自费项目，只要符合合同规定，都能按比例报销。有些产品设了门槛，比如几百块的免赔额，或者只报社保目录内的费用，最后算下来，实际到手的钱可能就大打折扣了。

另一个容易忽略的是就诊医院的要求。大多数普通意外险只认可二级及以上公立医院的费用。咱们平时觉得社区诊所环境好、离家近又方便，或者某些私立门诊服务周到，但如果去了这些地方，很可能一分钱都不报。所以带孩子看病前，最好先确认一下医院的等级和性质，别白跑一趟还掏了腰包。

如果你对产品细节拿不准，或者想看看不同宝宝的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些基础的挑选逻辑可以参考。