很多人第一次看到“重大疾病”这几个字，下意识就觉得：哦，就是那种很严重的病呗。肺癌、心梗、肾衰竭……这些听起来就吓人的，肯定都算。
然后买了重疾险，真出事了去理赔，傻眼了——怎么这也不赔、那也不赔？
问题出在哪儿呢？就是“重疾”这个词，咱们日常理解的和保险合同里定义的，根本不是一回事。
医学上的“重病”主要看病情严重程度、是否危及生命。而保险里的“重大疾病”，得看中国保险行业协会定的那套规矩——《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。按这个规范，保险公司想把产品叫“重大疾病保险”，就得把规范里明确的那28种重度疾病都包含进去，这是硬性要求。
这28种都有啥？拿几个常见的举例：
- 恶性肿瘤——重度：像肺癌、胃癌、乳腺癌这些恶性的都算。但注意，原位癌和部分早期恶性肿瘤，一般归到轻症或特定保障里，不是这里说的“重度”。
- 较重急性心肌梗死：不是所有心梗都赔，得达到规范里写的严重程度。
- 严重脑中风后遗症：同样，不是确诊即赔，得看后遗症情况。
- 严重慢性肾衰竭/肝衰竭/呼吸衰竭：肾衰竭、肝衰竭、呼吸衰竭不是随便说说就行，得符合“严重慢性”的定义。
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术：心、肝、肾、肺、小肠移植都在范围内。
- 冠状动脉搭桥术：严重冠心病的手术治疗。
- 其他还有严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、重型再生障碍性贫血等等。
2020版新规在原来25种的基础上，又加了3种——严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。同时把恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症分成了重度和轻度两级。
所以问题来了：你以为的“重疾”，保险不一定认；保险认的“重疾”，你可能根本没想到过。
这也是为什么我一直说，买重疾险之前，与其死记硬背疾病名称，不如把合同里“重大疾病”那一章认真读一遍。看清楚两件事：一是保障范围内到底有哪些疾病，二是每种疾病的理赔条件是什么。拿恶性肿瘤来说，不是确诊了就赔钱，得符合条款里写的定义标准。
不同公司的产品在这28种必保疾病的基础上，还会自己加一些病种。多了不一定更好，关键是看你担心的那几种病有没有覆盖、理赔定义宽不宽松。
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