很多人一听到“医疗保险”这四个字，脑子里就开始打结：这玩意儿到底有多少种？咱们水滴保在给用户做咨询时，发现只要把分类理清楚，心里就有底了。

先说最基础的划分，按“性质”来分，就两大类：社会医疗保险和商业医疗保险。

社会医疗保险，也就是咱们常说的“社保里的医保”。这里头有个细节得注意，职工医保对在职员工来说是有强制性的，单位必须给交；但居民医保（比如老人、小孩或者没工作的朋友）目前还是自愿参保，虽然国家鼓励大家全覆盖，但毕竟不是强制的。这东西的好处是门槛低、价格便宜，不管身体咋样基本都能进。但它毕竟是“保基本”的，有起付线、封顶线，还有很多自费药是不报的。

商业医疗保险就不一样了，这是保险公司经营的，完全自愿。你想买就买，不想买拉倒。它的种类特别多，能根据你的需求量身定制。比如你觉得社保报销额度不够，可以买个高额医疗；想覆盖社保不报的进口药，也有对应的产品。说白了，社保是“米饭”，管饱；商保是“菜”，管好吃和营养均衡。

再换个角度，按“怎么赔钱”来分，又可以分为费用型和津贴型。

费用型医疗险，也叫报销型。这个最好理解，你花多少，它在保额范围内给你报多少。当然，通常会有一些限制，比如免赔额（比如1万以内不报）、报销比例（比如只报80%）。这种保险的核心作用是补偿你的医疗支出，让你看病少掏腰包。注意啊，这种保险一般不能重复报销，你在社保报过了，商保只能报剩下的部分。

津贴型医疗险，这个有点意思。它不管你实际花了多少钱，只要你住院了，或者做了某个手术，它就按天或者按次给你一笔固定的钱。比如住院一天补200块。这笔钱你拿去干嘛都行，付医药费、请护工、甚至弥补你请假扣的工资都可以。因为它不看发票，只看事实（比如住院天数），所以如果你手里有好几份津贴险，是可以叠加赔付的。

我寻思了一下，其实没必要纠结哪个更好。对于大多数人来说，先把社保交上，这是国家给的福利，别浪费。然后再根据自己的预算和健康情况，通过水滴保官网首页看看有没有合适的商业医疗险作为补充。特别是那些担心大病风险、希望用药更自由的朋友，商业医疗险里的费用型产品能帮你解决大额支出问题，而津贴型则能缓解生病期间的收入损失。

搞清楚这些分类，下次再听人推销保险，你就知道他在卖什么了。保险不是越贵越好，也不是越多越好，关键是看它能不能填补你生活中的风险缺口。