身体有点小毛病，或者已经确诊了某些慢性病，是不是就彻底与保险无缘了？其实也不尽然。虽然很多健康险对健康状况有严格要求，但市面上仍有一些险种对“带病”人群相对友好，只是保障范围和理赔条件会有所不同。
先说意外险。这可能是门槛最低的一类。因为它保的是突发的、外来的、非本意的意外事故，跟身体健康状况关系不大。所以，绝大多数意外险在投保时都不需要填写复杂的健康告知，只要你能正常生活和工作，基本都能买。不过要注意，如果是因为疾病导致的摔倒、猝死等，通常不在意外险的赔付范围内，它只管“意外”。
再来看寿险。寿险主要保的是身故或全残风险。对于带病投保的人群，保险公司会根据你的具体病情来评估风险。不同的保险公司、不同的产品，核保尺度可能都不一样。有的可能标准体承保，有的可能会加费，或者对特定疾病导致的身故进行责任免除，甚至直接拒保。毕竟，寿险的保额通常较高，保险公司也得控制风险。具体能不能买、怎么买，还是得看保险公司的最终核保结论。
至于重疾险，情况就稍微复杂一点。重疾险针对的是恶性肿瘤、心脏病等严重疾病。带病投保重疾险，核心在于“健康告知”。你必须如实告知已有的疾病情况。保险公司审核后，可能会给出几种结论：标准体承保、加费承保、除外承保（即该疾病及其并发症不赔），甚至直接拒保。所以，已经确诊的疾病大概率会被排除在保障范围之外，但这并不影响你获得其他重大疾病的保障。
这里得啰嗦一句，不管买哪种保险，健康告知都是绕不开的一环。千万别为了买到保险而故意隐瞒病情，否则将来理赔时一旦被查出，不仅赔不到钱，保费可能也退不回来，那就真是得不偿失了。如果对自身的健康状况拿不准，可以去水滴保官网首页看看相关产品的具体告知要求，或者咨询专业人士。
带病投保虽然有选择，但也伴随着一定的限制和风险。在购买之前，一定要把条款看清楚，特别是免责部分，确保自己买到的保障是真正有用的。