买万能险之前，有些事不搞清楚，真的容易踩坑。

小康悦安心（尊享版）终身寿险（万能型）条款里写了7种情况，保险公司一拍桌子说“对不起，这个我们不赔”。哪7种呢？我给你捋一遍：

投保人对被保险人故意杀害或故意伤害，这一条保险公司是坚决不碰的。被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，同样免赔。还有一条很多人容易忽略——合同成立或复效之日起2年内自杀免责，无民事行为能力人除外。另外，被保险人吸毒不赔；酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车，这三种情况不赔。最后两条是战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，以及核爆炸、核辐射或核污染。

说实话，这些条款看起来挺冷冰冰的，但每一条背后都有它的道理。刑事犯罪免责是为了防止道德风险；2年内自杀免责是防止逆选择；吸毒和酒驾免责，懂的都懂。

说完免责，再聊投资属性。万能险本质是“保障+投资”双肩挑，但收益这块儿有门道。产品设了2.0%的最低保证利率，写进合同的，这是保底。但保险公司实际给你的结算利率——对不起，超过2.0%的部分它说了不算，得看投资情况。所以别听见“万能险”三个字就觉得能钱生钱，监管要求必须提示“超过最低保证利率的收益不确定”，这话不是说着玩的。

这东西适合什么样的人？第一种，想要基础寿险保障，但又想试试保险公司投资渠道的。第二种，能接受长期持有、不追求短期收益的。如果你是奔着高收益去的，可能要失望而归。

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