老王前阵子跟我吐槽，说他被保险公司的人绕晕了——“又是寿险又是年金险，到底该买哪个？”其实不只是他，很多人都分不清这些险种到底解决什么问题。今天咱们不聊产品，就聊聊不同风险该用什么保险来对冲。
先说最沉重的话题——万一家庭经济来源断了怎么办。寿险这东西，就是干这个的。定期寿险适合家庭责任最重的阶段，比如孩子还没独立、房贷还没还清，一旦经济支柱不在了，至少留一笔钱让家人不至于手足无措。终身寿险则是保障一辈子，听起来更全面，不过保费也相对高些。这两种怎么选，说到底还是看口袋里有多少预算、肩上压着多重的担子。
说完身故保障，再看看生病这件事。很多家庭最大的财务隐患，其实是看不起病。注意，我说的不是普通感冒发烧，而是重疾——癌症、脑梗、器官移植这类。重疾险厉害的地方在于，确诊即赔付，这笔钱打到卡上你想怎么花都行。治病花销是一方面，生病期间没法工作、家人请假陪护，这些都是隐性损失，重疾险赔付正好能覆盖这部分。有意思的是，很多人买重疾险的时候纠结保额，其实保额够不够，就看万一真得了大病，这笔钱能不能cover三到五年的收入中断加上康复费用。
说到医疗费用，医疗险是另一个重要角色。跟重疾险不同，医疗险是报销型的，花多少报多少。百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，区别主要在报销范围、就医环境和报销比例上。这东西有点像家里的备用水——平时喝不上，但关键时刻能救命。我之前见过不少家庭，夫妻俩身体好的时候觉得医疗险没用，等真住院了才发现医保报销完还是捉襟见肘，后悔也来不及。
意外这东西，说不准。意外险保费便宜、杠杆高，几百块能买到几十万保额，听起来很划算。关键在于它的赔付条件——必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故才赔。自驾翻了、游泳溺水、高空坠物砸到了，这些意外险管；但如果是自己作死爬野山摔断了腿，那可就不一定了。
养老这件事，说远很远、说近也近。年金险本质上是你现在存钱，未来保险公司按约定给你发钱，适合那些想把养老这件事“锁定”的人——现在手头宽裕一点，分期缴费或一次性趸交都行，等到了约定年龄，每个月或每年能领到一笔固定的钱。
至于储蓄型保险，包括分红险、万能险这些，它们的本质还是保险，只是多了点资金积累的功能。但这里得提醒一句：分红是不确定的，万能账户的结算利率也只是演示水平，实际拿多少还真不好说。保险公司的销售材料上那些亮眼的数字，看看就行，别当真当理财收益来规划。把这类产品理解成“带点储蓄功能的长期保障”可能更合适。
说到底，人身保险就是用来填家庭财务窟窿的工具——寿险填的是人不在了的窟窿，重疾险填的是大病导致收入断档的窟窿，医疗险报销看病开销，意外险覆盖突发事故带来的损失，年金险提前锁定养老现金流，储蓄型保险则适合手头有点余钱、想兼顾保障和资金积累的朋友。具体怎么搭配，还是看自己处在什么人生阶段、肩上压着什么样的责任。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。