经常有同学在后台问：还在上学，手里没多少积蓄，到底有没有必要买保险？

说实话，这事儿真不能一概而论。我见过有些同学觉得年轻身体好，啥都不买；也见过被推销员忽悠，买了一堆用不上的“理财险”。

咱们水滴保的人看多了案例，想跟大家掏心窝子说几句：保险这东西，核心是转移风险，不是用来投资的。

先看看你手里已经有什么

绝大多数在校大学生，学校都会统一组织参加“大学生医保”（属于居民医保的一种）。这个是国家给的福利，保费低，基础保障都有。不管是大病还是小病住院，在符合医保目录和报销比例的前提下，它能报销一部分医疗费用。所以，这是你的底仓，千万别断缴。

但医保也有局限，比如报销有上限，很多进口药、自费项目报不了，而且意外受伤导致的门诊费用，报销比例可能没那么高。

那商业保险怎么补？

如果预算有限，建议按这个顺序考虑：

1. 意外险

大学生活动多，打球受伤、骑车摔碰、甚至外出实习路上出点状况，概率不低。意外险很便宜，一年几十到一百多块，主要保意外身故、伤残和意外医疗。注意看“意外医疗”的报销范围，最好是不限社保目录的。

2. 百万医疗险

这是为了防范大病风险。万一真遇到严重的疾病，医疗费动辄几十万，医保不够用，这时候百万医疗险就能顶上。它主要报销住院期间的合理医疗费用，包括自费药。不过要注意，这类产品通常有1万元左右的免赔额，小病小痛用不上，它是保大病的。

3. 重疾险

这个看个人情况。如果家庭条件允许，可以配置一份消费型重疾险。一旦确诊合同约定的重疾并达到合同规定的疾病状态或实施了约定手术，且在等待期后，保险公司将赔付一笔钱，用来弥补生病期间的营养费、误工费（虽然学生没工资，但父母照顾你可能需要请假）等。如果预算紧张，先放一放也行，毕竟医疗险能解决大部分治疗费问题。

关于寿险

原文里提到寿险，其实对大多数在校生来说，优先级不高。寿险主要是给家庭经济支柱买的，万一人不在了，赔钱给家人还房贷、养孩子。大学生通常不承担主要家庭经济责任，除非你有特殊的家庭债务或者想给父母留笔钱，否则暂时可以不考虑。

避坑指南

  • 别只看名字：叫什么“全能保”“至尊宝”没用，得看合同条款里具体保什么、不保什么。
  • 健康告知要如实：买医疗险或重疾险时，会问到健康状况。以前住过院、体检有异常，都得如实回答。别听信“不用告知也能赔”的话，不然将来理赔麻烦的是自己。
  • 量力而行：学生党没收入，保费别超过生活费的5%-10%。别为了买保险饿肚子，那就本末倒置了。

最后想说，保险是个工具，适合别人的不一定适合你。如果你拿不准，可以去水滴保官网首页看看不同险种的详细介绍，或者咨询一下专业的顾问，结合自己的实际需求和家庭情况再做决定。