不少人来问，说家里老人查出了肾结石，想买份保险，但又听说有既往症很难投保，不知道该怎么办。
先别急着给自己或父母下“买不了”的结论。肾结石确实会影响投保结果，但影响程度取决于几个关键因素，了解清楚之后，思路会清晰很多。
结石的当前状态是第一个分水岭。如果结石较小、已经排出或者手术后已经治愈，复查结果也没什么异常，那投保常规百万医疗险时有可能按标准体承保，或者除外肾结石相关的治疗责任承保。什么叫除外呢？就是将来肾结石再出问题不赔，但其他疾病正常保障。
但如果结石还在体内、频繁发作，或者已经伴有肾功能异常，那情况就复杂一些了。常规医疗险核保结论可能是拒保，也可能是除外。如果觉得健康告知过不了，也可以考虑没有健康告知要求的医疗险产品——注意，这里要划个重点：这类产品虽然投保门槛低，但通常会对严重既往症免责。肾结石本身可能不算严重既往症，但如果已经影响到肾功能，被认定为肝肾方面的既往症，那相关的治疗费用就不在报销范围内了。所以投保前一定要把条款看清楚，搞明白哪些能赔、哪些不能赔。
投保前，有一件事强烈建议做：去做一次泌尿系统超声复查。不是为了给自己添堵，而是为了掌握主动权。超声结果能告诉你结石的大小、位置、有没有肾积水这些关键信息，这些直接影响核保结论。自己心里有数，跟专业人士沟通时效率也更高。
至于意外险，这个倒是没那么复杂。很多成人意外险没有健康告知，肾结石患者通常也能正常投保。
说到底，有既往症不等于买不了保险，关键是要弄清楚自己选的产品保障什么、免责什么。建议找专业人员帮忙评估一下核保结论，不同产品的既往症定义和免责范围可能差别挺大的。如果你想看看在水滴保平台上有哪些产品可以选，可以浏览一下水滴保官网首页了解详情。